С 1 апреля 2026 года в России вступили в силу новые правила оценки доходов заёмщиков при выдаче кредитов и ипотеки, которые ужесточили требования к официальным данным. Эти изменения связаны с рекомендациями Банка России и направлены на повышение прозрачности кредитования и снижение рисков просрочек. 
Основные изменения

1. Переход на систему «Цифровой профиль». Банки обязаны использовать только официальные данные о доходах заёмщика, которые поступают из Федеральной налоговой службы (ФНС) и Социального фонда России (СФР) через систему «Цифровой профиль». Это позволяет получать информацию о зарплате, пенсии, социальных выплатах, доходах самозанятых и индивидуальных предпринимателей в автоматическом режиме. 
   
2. Отказ от неофициальных источников. Банки больше не могут учитывать «серые» доходы, устные заявления заёмщика, справки по форме банка или другие неподтверждённые данные при расчёте долговой нагрузки (ПДН). Выписки по счетам теперь можно использовать только для подтверждения зарплаты, пенсии, социальных выплат и доходов от сдачи недвижимости в аренду. Все остальные поступления (например, проценты по вкладам, дивиденды) требуют отдельных подтверждающих документов. 
   
3. Сравнение с данными Росстата. Для ипотечных заёмщиков введено дополнительное требование: банк должен сравнить два показателя — доход по справке 2-НДФЛ или по форме банка и средний доход по аналогичной должности и региону по данным Росстата, уменьшенный на 10%. Для расчёта кредитоспособности будет использоваться меньшая из этих величин. Это сделано для защиты банковской системы от завышенных доходов, которые могут быть формально подтверждены, но выглядят нетипично для конкретной должности и региона. 
   
4. Ограничения для индивидуальных предпринимателей (ИП). ИП больше нельзя подтверждать доход самодельными справками. Теперь для этого требуются налоговые декларации и книга учёта доходов и расходов. При этом сохраняется возможность использовать справки о заработной плате с места работы, выданные работодателями-ИП. 
   
5. Контроль расходов. Банки могут сравнивать данные о доходах из «Цифрового профиля» с информацией о движении средств по банковским счетам заёмщика. Если расходы значительно превышают официальные доходы, это может стать поводом для отказа в кредите. 
   
6. Отказ от внутренних моделей скоринга. Банки больше не могут использовать собственные методики расчёта доходов на основе анализа расходов, переводов между счетами или косвенных признаков стабильности занятости. Ранее одобренные модели можно применять только в течение одного года с момента одобрения, после чего для учёта других доходов потребуются подтверждающие документы. 
   

Кто пострадает от изменений

• Заёмщики с «конвертной» частью зарплаты, которую работодатель не отражает в отчётности. 
  
• Самозанятые и ИП, которые минимизируют налоговую базу и показывают небольшой декларационный доход. 
  
• Специалисты, у которых формально подтверждённый доход значительно превышает средний по профессии и региону — их заработок при оценке ипотечной заявки будет «приземлён» до средней величины по Росстату с 10-процентным дисконтом. 
  
• Заёмщики с нестандартным или неподтверждённым доходом (например, с доходом от инвестиций, переводов от третьих лиц). 
  

Для заёмщиков с полной «белой» зарплатой, стабильно отражаемой в налоговой отчётности, изменения не должны стать проблемой. 
Эти меры направлены на снижение доли рискованных кредитов и сдерживание возможного перегрева рынка. 


Обращайтесь в бюро Praid — мы обеспечим профессиональное сопровождение сделки с учётом всех нюансов!

Praid: помогаем купить и продать недвижимость, готовый бизнес с 2015 года. Доверьтесь профессионалам — получите максимальную выгоду от вашей сделки! 

https://buropraid.ru / 8 (4012) 521 - 774 / +7 911 484 84 86